房贷月供收入比究竟多少最合适?

2017年12月07日 13:59   编辑:小徐   来源:房天下
摘要:现在很多购房者在买房的时候都会选择贷款,确实,能够一次性付清的“土豪”实在也是少数。但是大家在贷款的过程中也有很多是需要考虑进去的,而房贷月供与收入的比例选择多少才是合适的也是很多购房者非常头......

现在很多购房者在买房的时候都会选择贷款,确实,能够一次性付清的“土豪”实在也是少数。但是大家在贷款的过程中也有很多是需要考虑进去的,而房贷月供与收入的比例选择多少才是合适的也是很多购房者非常头疼的问题。

在回答这个问题之前,我们先来看看银行对于贷款是如何规定的。申请房贷的时候,银行会审查贷款人的收入,一般要求房贷月供不超过月收入的一半,比如每月收入1万块,月供不能超过5000块,在实际生活中,每个人的状况不一样,要具体问题具体分析,给大家举两个例子。

案例1:处于事业上升期的购房人

小刘已经工作3年,想在今年买房,目前每月工资是1.2万元,要买的房子大概150万,按照首付3成,贷款利率4.9%,期限30年计算,每月月供大概为5500多,正好是月收入的一半。考虑他还单身,正处于事业的上升期,月供占收入一半的话负担较小,随着以后升职加薪,房贷压力也会逐步减小。

案例2:家庭支出较大的购房人

李先生今年想贷款买房,他跟妻子工资一共1.5万,假如仍然是150万的房子,首付3成,利率4.9%,期限30年计算,每月月供5500多,虽然月供占了家庭收入一半左右,但是家里老人、孩子支出都很大,为了保证生活质量,就多交点首付,将房贷月供与工资的比例控制在30%左右。

上面这两类人代表了比较典型的购房人群,一种是处于事业上升期的年轻人,房贷月供控制在月收入的50%比较合适;一种是整体家庭支出比较大的,为了保证不影响正常生活,房贷月供与月收入比例控制在30%左右。可以说,出于风险的考虑,50%是银行规定的警戒线,30%是舒适线,在不超过警戒线的基础上,购房人可以根据自身的情况做出相应调整。

对于房贷月供和月收入比例的问题,买房人需要了解以下几个问题:

一、了解购房城市政策

现在有大部分城市的房价还是趋于上升的趋势,从长远的角度看,小城市在没有人口和产业支撑的背景下,房产保值性很差,而且像购房政策每一年都会有所不同,因此多关注所在城市的购房政策变动显得尤为重要。

二、选择适合自己的还款方式

买房常见的还款方式主要是等额本金和等额本息两种。

等额本金比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,比如工作年限较长的人。等额本金的总利息比等额本息少。

等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年轻人,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式,如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。购房人要根据自身的需求选择。

三、房贷月供取决于基准利率和还款方式

贷款买房时,购房人如何知道自己月供的变化情况?这主要取决于基准利率变化和还款方式,还款方式上面已经介绍过了,关于基准利率,遇到升息降息,银行主要有“按年调息”、“自然年调息”的方式。

如果贷款合同中采用的是“按年调息”的方式,则购房者要到次年1月1日才能开始享受降息后的新利率减少月供;如果贷款合同中采用的是浮动利率周期调整,即按自然年调整利息的方式,则购房者要到次年的同月才能减少月供。

不过少数情况下,有的贷款合同中会约定固定利率,此时购房者就无法减少月供。在签订贷款合同时,购房人要跟银行沟通好利率的调整方式并落实到合同中,最好将还款账户绑定到手机上,了解自己月供的变化,以便做好资金规划。

四、做好长远财务规划

除了了解政策,做好家庭的财务规划也是重中之重。要交多少首付,每月还多少贷款,都要基于你日常的消费习惯,比如家里老人经常生病,孩子要上学,除去还房贷的部分,要将资金分成四部分:

①固定生活费:每月生活开支,包括吃饭、交通等。

②规定投资资金:虽然是有房贷在身,理财的习惯还是要有的,每月拿出一部分钱用来买理财,积少成多,将来也会是一笔客观的财富。

③应急资金:留一部分应急资金,在出现家里出现变动,比如生病时可以解燃眉之急。

④消费娱乐金:这部分就是自己用来消费的钱,给家里添置必要物品,出去约会吃饭什么的。

好的理财习惯,即便是有房贷负担,也能让你活得比较从容。

房贷月供和收入占比的问题,未必是贷多了就好,贷少了不好,要让自己买房达到一个“最佳组合”状态,花最少的钱买了自己心仪的房子,生活质量也没受到太大影响,毕竟每个家庭的状态、经济状况不一样,要考虑好自己买房后想过什么样的生活,适合你的才是最好的。

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